扶贫小额信贷政策问答

  一、基本情况

  截止10月底，全市累计投放扶贫小额信贷37.47亿元，惠及8.24万户贫困户，建立风险补偿金3.64亿元，累计扶贫贴息3.36亿元。

  二、政策解读 

  根据《中国银保监会、财政部、中国人民银行、国务院扶贫关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》（银保监发〔2019〕24号）文件精神，梳理归纳了扶贫小额信贷政策问答10条，对此政策进行简明解读。

  附：扶贫小额信贷政策问答

  1.什么是扶贫小额信贷？

  扶贫小额信贷政策是为建档立卡贫困户发展产业增收脱贫量身定做的信贷产品。其政策要点是：“5万以下、3年期以内、免抵押免担保、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。

  2.扶贫小额信贷的扶持对象是谁？

  满足“3有1良好”要求（有贷款意愿、有创业就业的潜质和技术、有一定还款来源、信用状况良好）的建档立卡贫困户。借款人年龄原则上应在18周岁（含）—65周岁（含）之间。

  3.扶贫小额信贷的用途是什么?

  扶贫小额信贷坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产，不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。

  4.什么是扶贫小额信贷政策覆盖率？

  扶贫小额信贷累计贷款户数/2015年底总贫困户数。

  5.什么是扶贫小额信贷逾期率？

  到期应还却没有及时归还的贷款金额/贷款余额。贫困户扶贫小额信贷到期应还却没有及时归还，就形成了逾期，逾期超过3个月仍未归还，银监部门即认定为不良贷款，会提出监测意见。国务院扶贫办设定扶贫小额信贷逾期率监测红线为0.5%，对超过监测红线的省份进行通报，对逾期严重的省份和县区进行约谈。

  6.什么是“户贷企用”扶贫小额信贷？

  “户贷企用”扶贫小额信贷是指建档立卡贫困户获得贷款后通过协议等方式将贷款资金让合作社、园区、企业等市场经营主体使用，协议获取固定分红，而未用于自身发展产业。因违背“户借户用户还”要求，存在潜在风险，2017年11月25日省银保监部门对此政策叫停，要求对此前的存量户贷企用做好规范管理，确保贫困户按期分红，到期清理归还。此后不能新增“户贷企用”扶贫小额信贷，2017年11月25日之后发生的应在2019年6月30日前清理完毕。

  7.什么是续贷？

  对于贷款到期仍有用款需求的贫困户，经办银行应提前介入贷款调查和评审。脱贫攻坚期内，在贷款户符合申请扶贫小额信贷条件、具有一定还款能力、还款意愿良好、确有资金需求、风险可控的前提下，可无需偿还本金办理续贷。续贷期限由经办银行根据贷款项目、还款能力等情况综合决定，原则上不超过3年且只能办理1次续贷，单户扶贫小额信贷总额不超过5万元。

  8．什么是展期？

  对符合申请扶贫小额信贷条件、确因非主观因素不能偿还到期贷款的贫困户，可为其办理贷款展期。一年期以内的短期贷款展期期限不超过原贷款期限，一年期到三年期的中期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半，原则上只能办理1次展期。

  9. 如何做好到期清收？

  一是加大政策宣传力度，强化诚信教育，明确扶贫小额信贷是银行贷款不是财政补贴，要形成银行贷款应按时偿还的广泛认知和自觉认同。二是加强贷后管理，建立贷款台账，完善风险监测预警机制，及时准确掌握贷款使用情况。三是做好到期提醒，贷款到期日60天前通知借款人做好还款准备，贷款到期30日前书面通知借款人到期还款。四是稳妥处置逾期贷款，加强银行机构与地方政府的协调配合，充分发挥村两委、第一书记、驻村工作队和帮扶责任人的作用，督促借款人归还贷款，帮助制定还款计划，综合施策，用好清收、追加贷款、展期、续贷政策，严控逾期。五是采取司法手段，对恶意拖欠银行贷款，存在逃废债行为的，纳入失信债务人名单，并依法组织清收。

  10.怎么风险补偿？

  对贫困户确无偿还贷款能力、到期未能还款且不符合续贷或展期条件、追索90天以上仍未偿还的扶贫小额信贷，应启动风险补偿机制。追索期内的应付利息，一并纳入风险补偿范围，按规定比例进行分担。使用风险补偿金对贷款本息进行补偿后，县级政府和银行机构按损失分担比例共同享有对借款人的债权，应继续开展贷款本息追索工作，追索回的贷款本息按损失承担比例，分别退还银行机构和风险补偿金账户。